빨리 은퇴해서 좀 쉬고 싶다!
밤에 자려고 누워서 이런 고민을 해보셨나요?
직장인이든 자영업자든 한 번 쯤 파이어족이나 경제적 자유를 꿈꿔보신 적이 있으실 겁니다.
파이어족이 되기 위한 평균 목표 금액은 1인당 4억 5천만원 정도입니다. 가정을 꾸리고 아이를 키우면서 이 금액을 모으려면, 인플레이션을 고려한 구체적인 자산 관리 계획이 필요한데요.
로또 당첨이 아닌, 현실적인 방법으로 파이어족 또는 경제적 자유를 달성하려면 어떻게 해야 할까요? 목표 설정부터 자산 관리 방법까지, 전부 정리해 보았습니다.
파이어족, 얼마나 모아야 할까?
파이어족이 되기 위해 필요한 자산은 1인당 연 지출액의 25배로 계산합니다.
보다 여유 있는 은퇴 생활을 원한다면 30배~그 이상으로 계산해도 좋습니다.
통계청이 발표한 가계동향조사 자료에 따르면 우리나라 1인 가구의 월 평균 소비지출액은 155만 1천원입니다.
은퇴 이후에 살짝만 더 아껴서, 월 150만원을 쓴다고 가정해 보겠습니다.
매달 150만 원을 지출하는 경우 연간 지출액은 1,800만 원입니다.
이를 기준으로 목표 금액을 계산하면
25배 기준: 1,800만 원 × 25 = 4억 5천만 원
30배 기준: 1,800만 원 × 30 = 5억 4천만 원
부부가 동반 은퇴한다면, 곱하기 2를 해서
25배 기준: 1,800만 원 × 25 x 2 = 9억 원
30배 기준: 1,800만 원 × 30 x 2= 10억 8천만 원
이 파이어족을 위한 목표 금액이 됩니다.
혼자 살고, 많이 아껴서 월 지출을 100만원으로 줄인다면, 목표 금액도 줄어들겠죠?
25배 기준: 1,200만 원 × 25 = 3억 원
30배 기준: 1,200만 원 × 30 = 3억 6천만 원
이처럼 1인/2인 가구, 소비 습관, 자가 보유 여부, 자동차 보유 여부 등 개인 상황에 따라 목표 금액은 달라지겠지만, 편의를 위해 매달 150만원을 기준으로 글을 이어나가겠습니다.
월별 저축 금액 계산하기
이제 언제까지 목표 금액을 저축할 건지를 정해야 합니다.
30살의 사회 초년생이 열심히 모아 50살부터 평범한 은퇴 생활을 하겠다고 결심했다면,
25배 기준: 4억 5천 ÷ 20 ÷ 12 = 187만 5천원
을 매월 저축해야 합니다.
국세청 자료에 따르면 우리나라 근소로득자의 평균 소득은 4,214만원입니다.
세후 월 소득으로는 약 320만원 정도인데, 이 경우 월급의 약 60%를 저축해야 파이어족이 가능한 것인데요.
상황에 따라 가능한 금액일 수도 있습니다. 그러나 월급의 40%로 주거비+공과금+생활비+(아이가 있을 경우)양육비+기타 비용을 지출한다는 것은 말처럼 쉬운 일이 아닙니다.
그렇다면 평범한 사람은 파이어족의 꿈을 이룰 수 없는 걸까요?
맞습니다. 저축만 한다면 파이어족은 현실적으로 불가능합니다.
파이어족을 목표로 한다면, 우리는 단순 저축이 아닌 장기적인 자산 증식을 위한 적극적인 투자 운용을 실천해야 합니다. 투자 원칙을 세우고, 자산 포트폴리오를 점검하며, 목표 금액과의 거리를 주기적으로 점검해야 하는데요.
이 중에서 가장 중요한 건 분산 투자입니다.
하나의 자산, 하나의 종목에 몰빵투자를 하게 될 경우, 해당 투자가 잘못된다면 전 재산을 잃게 되는 등 리스크가 급격히 높아지는데요. 일확천금이 아닌 안정적인 은퇴를 꿈꾼다면 자산을 잃지 않으면서 점진적으로 불려 나가야만 합니다.
체계적인 분산 투자를 위해서는 목표 투자 수익률과, 각 자산의 특성을 파악해야 합니다.
파이어족, 투자는 어떻게 해야 할까?
목표 투자 수익률 계산하기
파이어족을 위해 투자 수익을 노린다면, 몇 %의 수익률을 목표로 해야 할까요?
위 조건에서 일부 조정해서, 다음 조건으로 계산해 보겠습니다.
- 매월 160만원 씩 저축
- 연 평균 투자 수익률 5%
- 투자 수익금은 재투자
- 투자 기간: 20년
계산 수식은 다음과 같습니다
- FV: 미래 가치 (명목 총 자산)
- PMT: 월 저축액 (160만원)
- r: 월 이자율 (연 이자율 / 12 = 5% / 12 = 0.4167%)
- n: 총 개월 수 (20년 * 12 = 240개월)
위 식대로 계산하면, 20년 후 총 자산은 약 6억 6,039만원이나 됩니다!
엄청난 금액인데요. 하지만 한 가지 빠진게 있습니다. 인플레이션이죠.
통계청 자료에 따르면, 우리나라의 연 평균 물가상승률은 약 3%입니다.
물가상승분을 반영한 실질 총 자산을 계산하기 위한 수식은 다음과 같습니다.
- i: 연간 인플레이션율 (3%)
- t: 년 수 (20년)
계산 결과, 실질 총 자산은 약 3억 6,564만원이 나옵니다. 파이어족 목표 금액인 4억 5천만원에서 거의 1억이나 모자란 액수입니다.
방법은 두 가지 입니다. 은퇴 시기를 늦추거나, 수익률을 올려야 합니다.
하지만 60세까지 일한다면 파이어족이 아니겠죠. 수익률을 8%로 계산해 봅시다.
- 매월 160만원 씩 저축
- 연 평균 투자 수익률 8%
- 투자 수익금은 재투자
- 투자 기간: 20년
이 조건으로 했을 때 명목 총 자산은 약 9억 4,243만원, 인플레이션 조정 후 실질 총 자산은 약 5억 2,180만원이 됩니다.
여기에 세금이나 기타 변동사항을 제한다면 목표 금액인 4억 5천만원과 비슷해 지는데요.
즉, 파이어족을 꿈꾼다면 연 평균 투자 수익률을 최소 8%는 기록해야 합니다.
투자 목표를 정했다면 어디에 투자할지 정해야겠죠? 주요 투자 자산군의 특성을 알아보겠습니다.
어디에 투자해야 할까?
주식 투자
주식은 높은 성장 가능성을 가진 자산으로, 장기적으로 가장 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 주식 투자는 크게 네 가지로 구분할 수 있는데요.
인덱스 펀드와 ETF
인덱스 펀드와 ETF는 파이어족에게 매우 인기 있는 투자 옵션입니다. 낮은 비용, 높은 다양성, 그리고 장기적인 시장 수익률을 추구하는 포트폴리오의 핵심 요소로 자리잡고 있죠. 특히 S&P 500 ETF와 같은 인덱스 펀드는 장기적으로 안정적인 수익률을 제공합니다.
배당주 투자
배당주 투자는 파이어족에게 지속적인 현금 흐름을 제공할 수 있는 중요한 투자 수단입니다. 예를 들어, **뱅가드 고배당 수익률 ETF(VYM)**는 연평균 수익률 3.65%를 나타내며 운용보수도 낮아 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.
성장주 투자
테슬라, 애플, 엔비디아, 최근엔 양자 컴퓨터 관련주 같은 성장주는 빠르게 자산을 늘리고 싶은 파이어족에게 인기가 많습니다. 특히 기술 섹터의 성장주들은 높은 수익 잠재력을 가지고 있어 파이어족의 관심을 받고 있는데요. 하지만 잠재력이 높다는 말은 검증되지 않았다는 뜻도 되므로, 리스크 관리를 위해선 높지 않은 비중으로 분산 투자하는 것이 중요합니다.
퀀트 투자
퀀트 투자는 데이터와 알고리즘 기반으로 투자하는 방식을 말합니다. 투자자의 감정이나 충동이 개입되지 않아 믿을 수 있는 투자로 각광받고 있는데요. 전문가만의 영역이었던 과거와 달리, 최근에는 다양한 서비스가 출시되면서 개인 투자자도 충분히 퀀트 투자로 수익률을 기대할 수 있게 되었습니다.
파이어족을 꿈꾸는 투자자라면, 퀀트 투자 알고리즘으로 장기적인 투자 수익률을 기대할 수 있습니다.
퀀트 투자에 대해 좀 더 알고 싶다면 아래 글을 참고해 주세요.
채권 투자
채권은 주식보다 안정성이 높은 자산으로, 포트폴리오의 변동성을 줄이는 데 중요한 역할을 합니다. 파이어족 투자에서는 자산 배분 전략에서 채권을 20% 정도 포함하는 것이 일반적입니다.
부동산 투자
부동산은 월세 수익을 통해 꾸준한 현금 흐름을 창출할 수 있으며, 장기적으로 자산 가치 상승을 기대할 수 있습니다. 특히 월세 수익은 은퇴 후의 생활비를 충당하는 데 유용합니다. 다만 투자 비용이 매우 크고, 다양한 요인에 의해 부동산 시세가 급락할 가능성도 있으므로 무리하게 투자하는 것은 지양해야 합니다.
대체 투자
크립토 자산이나 리츠, 원자재 ETF같은 대체 투자 수단도 고려해볼 수 있습니다. 이중에서 크립토 자산의 경우 가장 하이 리스크-하이 리턴 자산이기 때문에, 적은 비중으로 신중하게 투자하는 것을 추천 드립니다.
잃지 않는 투자를 위한 자산 배분 전략
안정성과 수익성 두 마리 토끼를 잡기 위해선 자산 배분이 중요합니다.
대표적인 포트폴리오 예시 몇 가지를 보여드릴 텐데요.
본인의 투자 계획과 방식에 맞추어 나만의 포트폴리오를 구성할 때 참고 자료로만 활용하시길 바랍니다.
1. 80/20 포트폴리오
가장 기본적인 포트폴리오로로 80/20 규칙이 있는데요.포트폴리오 자산의 80%는 주식에, 나머지 20%는 채권에 투자하는 방식입니다. 이 비율은 투자자의 위험 감내도에 따라 조정할 수 있습니다.
2. 60/20/10/10 포트폴리오
주식 비중: 50-60%
주식은 장기적으로 높은 수익률을 제공할 수 있는 핵심 자산입니다. 세부 구성은 다음과 같이 해 볼 수 있는데요.
국내 주식 ETF | 20-25% |
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해외 주식 ETF (예: S&P 500) | 20-25% |
배당주 ETF (예: SCHD, JEPI) | 10-15% |
채권 비중: 20~30%
채권은 안정성을 제공하고 포트폴리오의 변동성을 줄여줍니다.
국내 채권 ETF | 10-15% |
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해외 채권 ETF | 10-15% |
대체 투자: 10-20%
다양성을 높이고 추가적인 수익을 얻기 위해 다음과 같은 대체 투자를 고려할 수 있습니다.
리츠(REITs) | 5-10% |
---|---|
금 ETF | 3-5% |
원자재 ETF | 2-5% |
현금 및 단기 자산: 5-10%
긴급 상황이나 투자 기회에 대비하기 위해 일정 비율의 현금을 유지하는 것이 좋다.
3. 고배당 포트폴리오
고배당 포트폴리오는 배당 수익을 재투자할 수 있다는 장점을 가지고 있습니다. 다만 원금 손실, 배당금 삭감 등의 리스크가 존재하므로, 균형 잡힌 포트폴리오와 정기적인 리밸런싱이 필요합니다.
채권형 ETF: 40%
AGG, TLT, BND 등 시장 전반에 투자하는 형태의 etf로 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
고배당 ETF: 37-40%
QYLD, XYLD,JEPI 등 고배당 커버드 콜 전략의 ETF를 통해 높은 수익률과 배당금을 기대할 수 있습니다. 다만 변동성이 높은 만큼 비중 조절을 통해 리스크 관리에 신경써야 합니다.
*커버드 콜 전략: 주식을 보유하면서 콜 옵션을 매도하는 전략
배당 성장 ETF (예: SCHD): 10~20%
SCHD, DGRO,VIG 등 성장주 또는 배당 성장률이 높은 기업에 투자하는 ETF에 투자하여 안정적인 배당금을 기대할 수 있습니다.
패시브 ETF (예: VTI, SPYG): 3%
VTI, SPY 등 지수 및 시장 전체에 투자하는 ETF를 통해 전체적인 시장 성장률에 투자하여 장기적인 수익을 기대할 수 있습니다.
개별 배당주: 5% 내외
코카콜라, 알트리아 등 오랜 기간 안정적인 배당을 제공하는 개별 종목에 투자합니다.
파이어족 가이드 1편은 여기까지 입니다. 다음 레터에서는 파이어족이 기억해야 하는 투자 마인드셋과 자산 관리 방법, 절세 전략 등을 다룰 예정이니 놓치지 말아 주세요~!
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