🌳부모님 간병보험 알아보는 나, 제법 어른 같아요

올해를 기점으로 우리나라가 초고령사회에 진입했다는 이야기, 사미도 한 번쯤은 들어봤을 거예요. 

전체 인구에서 65세 이상 인구가 차지하는 비중이 20% 이상이 되면 초고령사회에 진입했다고 보는데요. 이렇게 고령인구가 빠르게 늘다 보니 돌봄에 대한 관심도 높아지고 있어요. 

특히 고혈압·심혈관질환 등 만성질환자가 많아지면서 기대수명과 건강수명의 격차도 늘고 있다고 하죠. 쉽게 말하자면 수명은 점점 길어지는데 크고 작은 질병도 많이 발생하다 보니 병과 함께 하는 삶이 길어지고 있다는 거예요. 

이런 얘기 들으면 사미는 어떤 생각이 먼저 드나요? 호니는 혼자 늙어갈 먼 미래의 나 자신에 대한 불안함도 있지만 부모님에 대한 걱정이 먼저 앞섰어요. 앞으로는 부모님의 보호자 역할도 해내야 하잖아요. 

혹시라도 부모님의 거동이 불편해지면 내가 간병을 해야 하는데 그럼 돈은 누가 벌어서 병원비를 대지? 여기까지 생각이 미치고 나니 뭐라도 대비를 해둬야겠단 결심이 들더라고요. 

💉간병비, 월 370만원?!

보건의료빅데이터에 따르면 75세 이상 노인이 입원하게 될 확률은 31%에 달해요. 평균 입원일수는 53일 정도고요. 

간병비는 병의 경중과 시간에 따라 일당 7만~20만원선으로 책정돼요. 중증환자일수록 더 높은 비용을 요구하죠. 

한국은행 보고서에 따르면 월평균 간병비는 370만원이래요. 간병파산이라는 말이 괜히 나오는 게 아니죠?😿 특히 간병비는 카드가 아닌 현금 또는 계좌이체로 결제하는 경우가 대부분이다 보니 부담이 더욱 크죠. 

게다가👆이 금액은 현재를 기준으로 하는 거예요. 해마다 최저임금이 계속 오르니 이런 흐름에 맞춰 간병비 부담도 더 커질 예정이에요. 

🙋간병비 관련 정부 지원 제도는 없나요?

물론 정부에서도 간호간병 통합서비스라는 이름의 지원제도를 운영하고 있어요. 간병을 급여화해 건강보험으로 해결할 수 있도록 한 제도인데요. 문제는 이 서비스가 아주 한정적으로 적용되고 있다는 거예요. 

2022년 12월 기준 657개 의료기관 7만363개 병상에서 해당 서비스를 제공하는데요. 이는 병원급 의료기관이 소유한 병상의 약 10% 수준이에요. 특히 중증환자 입원 진료가 많은 상급종합병원은 환자 쏠림 현상 등을 우려해 모든 병동에 간호간병통합서비스가 적용되지 않고 있어요. 

💡간호간병통합서비스가 가능한 의료기관은 국민건강보험 홈페이지에서 찾을 수 있어요. 

이외에도 지난해 4월부터 요양병원 입원 환자를 대상으로 간병비를 지원하는 사업이 시작됐는데요. 아직까지는 시범사업 단계로 지원 규모가 한정적이에요. 정부는 2027년부터 본사업으로 전환한다는 계획인데요. 지원 규모가 얼마나 커질지는 아직까지 알 수 없어요.

종합해보면 아직까지 정부의 지원으로 간병비를 덜 수 있는 방법은 극히 제한적이라는 거예요🥹

🥊간병인보험 vs 간병비보험

직접 간병을 하자니 돈을 벌어야 하고, 간병인을 고용하기엔 비용이 부담되는 막막한 상황이죠. 그래서 최근 간병보험이 주목을 받고 있어요. 

간병보험은 간병인보험과 간병비보험 등 2가지로 나뉘는데요. 

무엇이 더 유리하냐에 대한 정답은 없는데요. 이번 레터를 준비하며 부모님의 간병보험을 가입한 호니는 간병비보험이 더 적합하다는 판단을 내렸어요. 

아무래도 내 부모님을 돌봐줄 사람을 구해야 하는 일이다 보니 ‘사람’이 가장 중요하잖아요. 원하는 조건의 간병인을 구하고 혹여나 합이 맞지 않는 경우 간병인을 바꿀 수 있어야 한다고 생각했거든요. 

간병인보험은 보험사에서 입원 즉시 간병인을 보내주지 않을 가능성도 있는 데다 보험사에서 배정한 간병인이 우리 부모님, 또는 보호자인 나와 맞지 않을 위험도 있다는 게 걸리더라고요. 

안 그래도 부모님의 몸이 불편한 상황에서 간병인과 트러블이 생긴다면… 너무 힘들 것 같아요🤦게다가 최근에는 외국인 간병인도 늘고 있다고 하고요. 

간병인보험은 가족이 간병을 해도 일당을 받을 수 있다는 점도 마음에 들었어요. 마음에 드는 인력을 구하지 못해 내가 직접 간병에 나서는 경우까지 대비할 수 있어서죠. 

💡직접 간병하고 보험금을 지급받으려면 간병협회에 간병인으로 등록해야 해요. 간병이 종료되면 간병협회에 입퇴원 확인서와 간병시간 등을 보내야 하고요. 이후 협회에서 발급한 서류를 보험사에 제출해 간병비를 청구할 수 있어요. 

📜간병보험 가입하기 전, 주의하세요!

모든 보험이 그렇듯 간병보험도 가입 전 설계사의 말만 믿기보다 스스로 꼼꼼히 알아보고 확인하는 시간이 필요해요. 

📌 가장 먼저 주의 깊게 살펴볼 건 갱신 여부에요. 

갱신형 보험은 초기 보험료가 저렴한 대신 나이가 들수록 급격히 오를 가능성이 크고 납입 완료 기간이 없는 경우가 많아요. 간병보험은 종신 보장이 돼야 하는데 연령이 높아질수록 보험비가 비싸지는데 심지어 만료 기간마저 없다면 계속해서 보험료 부담도 커지겠죠.

가능하다면 비갱신형 상품을 선택해 보험료 상승 위험을 피하는 걸 추천해요. 

📌 보험도 물가 상승에 대비해야 해요! 

호니가 가입한 보험은 간병인 사용일당이 1일 15만원 정액제로 돼 있어요. 이런 경우 물가상승에 대비한 체증형 특약이 필요해요. 만약 최저임금이 2만원, 3만원으로 인상되는 경우 15만원으로는 간병인을 구하기 힘들 수 있으니까요. 

체증형은 물가상승에 따라 보험금을 올려주는 구조를 말해요. 인건비는 하루가 다르게 오르고 있기 때문에 간병비보험을 가입하는 경우라면 체증형 특약을 꼭 넣는 게 좋겠죠? 

📌 보장 항목은 최대한 넓히기!

요양병원, 간호간병통합서비스 입원도 보장항목에 추가하는 걸 추천할게요. 필요에 따라 일반병원이 아닌 요양병원에 입원하거나 간호간병통합서비스를 이용할 수도 있잖아요. 

이런 상황에서도 간병보험을 적용받을 수 있도록 미리 대비해두는 게 좋아요. 앞서 소개했던 것처럼 공동간병을 보장항목에 포함하는 것도 고려할 만하고요. 

📌 납입 기간과 보장 기간도 꼭 체크하세요. 

보험을 해지하는 가장 큰 이유는 보험료 부담이에요. 납입 기간은 최소화하고 보장 기간은 최대화하는 것이 가장 효율적인데요.

특히 요즘은 100세 시대를 넘어 120세 시대가 열렸다고 하잖아요. 80세, 90세 만기 상품보다 종신형 보험을 선택하는 게 더욱 든든하겠죠. 

📢약관이 개정될 예정이에요

금융감독원은 지난해 말 간병보험에 대한 보험금 과다 청구를 방지하기 위해 보험약관을 개선하겠다고 발표했어요. 올해 중 개정이 이뤄질 전망이지만 아직까지 구체적인 시기는 나오지 않은 상황인데요. 

개정된 약관에는 중개 플랫폼을 통한 간병인 고용도 보험금 지급이 가능하다는 내용이 포함될 예정이에요. 

또 가족 간병을 할 경우 기존에는 간이영수증 처리로 보험금을 받을 수 있었는데요. 약관이 개정된 후로는 간병인 사용계약서, 간병근무일지 등 추가 증빙 서류를 제출해야 하는 방식으로 변경돼 좀 더 까다로워져요. 

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