🏥혼자 사는 사람은 보험도 달라야 할까?

사미는 혹시 사망보험에 가입돼 있나요? 

혼자 살고 부양할 가족이 없다면 ‘굳이?’라는 생각이 들기 마련이죠. 실제 보험업계에서도 1인가구 증가를 고액 사망보장 수요가 줄어드는 배경 중 하나로 꼽고 있는데요. 가족에게 남길 돈보다 내가 아프거나 일을 쉬게 됐을 때 쓸 돈이 더 중요하게 느껴질 수 있으니까요. 

내가 부양하는 가족이 있는지, 아플 대 도움받을 수 있는지에 따라 필요한 보장도 달라질 텐데요. 그렇다면 1인가구에게 특히 필요한 보험은 따로 있을까요? 오늘 한번 짚어볼게요! 

💰남길 돈보다 쓸 돈

종신보험 가입 흐름에서는 이미 변화가 감지되고 있대요. 주요 5개 생명보험사의 종신보험 신규계약 중 가입금액이 1000만원 이하인 계약 비중은 2023년 10.3%에서 지난해 21.7%로 커졌어요. 신규계약 다섯 건 중 한 건 이상이 소액 보장을 택한 셈이죠. 

생명보험협회 집계에 따르면 올해 4월까지 종신보험 누적 초회보험료는 지난해 같은 기간보다 11.4% 감소했어요. 초회보험료는 새 계약을 맺고 처음 내는 보험료인데요. 업계에서는 고물가에 따른 부담과 1인가구 및 미혼 인구 증가를 배경으로 보고 있어요. 

사망보장을 줄이더라도 아플 때 필요한 돈까지 줄어드는 건 아니겠죠. 병원비는 물론 일을 쉬는 동안에도 나가는 월세와 생활비를 마련해야 하니까요. 

실손·암·사망보험은 각각 어떤 상황에서 도움이 될까요? 보험금을 언제 받아 어디에 쓸 수 있는지부터 확실히 알아볼게요. 

🏥5세대가 저렴하다는데 갈아탈까요? 

병원비가 걱정이라면 가장 먼저 살펴 볼 건 실손의료보험이에요. 이 상품은 질병이나 사고로 실제 부담한 의료비 일부를 보장하죠. 

특히 올해는 지난 5월 출시된 5세대 실손 때문에 기존 보험을 바꿔야 할지 고민하는 분들도 있을 거예요. 아무래도 매월 납입하는 보험료가 저렴하니까요. 금융위원회는 출시 당시 보험료가 4세대보다 약 30%, 1·2세대보다 절반 이상 낮아질 것으로 예상했어요. 

ⓒ금융위원회

보험료가 낮아진 만큼 보장도 달라졌어요. 5세대는 건강보험이 적용되지 않는 비급여 진료를 중증과 비중증으로 나눠요.

비중증 비급여는 4세대 대비 연간 보장한도가 5000만원에서 1000만원으로 줄고, 자기부담률은 30%에서 50%로 높아졌어요. 근골격계 물리치료, 체외충격파 등 일부 치료는 보장에서 아예 빠졌고요. 

대신 중증 비급여는 기존 보장 틀을 유지하면서 상급·종합병원 입원 치료에 연간 자기부담 상한 500만원을 신설했어요. 평소의 비중증 비급여 이용에는 본인 부담을 늘리고 큰 병으로 입원했을 때의 부담은 덜어주는 방향인 거죠. 

그래서 기존 보험료가 부담스럽고 비급여 치료를 거의 이용하지 않는다면 전환을 고려할 만해요. 반대로 기존 보험에서 비급여 치료비를 꾸준히 보장받고 있다면 유지하는 편이 유리할 수 있고요. 

그러니 ‘매월 아끼는 보험료’와 ‘치료할 때 더 내는 돈’을 비교해보면 좋겠죠. 지금 병원을 자주 가지 않더라도 앞으로 늘어난 자기부담금을 감당할 여력이 있는지도 함께 봐야 해요. 

💊병에 걸려도 삶은 지속돼야

실손보험이 있는데 암보험까지 굳이 필요할까? 궁금한 사미도 있겠죠? 둘의 차이는 보험금을 계산하는 방식에 있어요. 

실손은 실제 쓴 의료비를 기준으로 보상하는 반면, 암 진단금은 약관에서 정한 암을 진단받으면 약정한 금액을 지급해요. 지급 조건을 충족한다면 실손으로 치료비를 보장받으며 암 진단금도 받을 수 있는 거죠. 

ⓒgettyimagesbank

1인가구에게 특히 진단금이 의미 있는 이유는 치료 중에도 생활은 계속돼야 하기 때문이에요. 병원비 일부를 돌려받더라도 일을 쉬면서 줄어든 수입까지는 실손이 채워주지 않잖아요. 암 진단금은 월세나 식비 같은 생활비나 간병비로도 쓸 수 있어 회복하는 동안의 지출에 도움을 줄 수 있어요. 

일을 쉬면 바로 수입이 끊기고 생활비를 대신 부담해줄 사람도 없다면 실손 다음으로 암 등 중대질환 진단비를 검토하는 걸 추천해요. 반대로 유급병가와 충분한 비상자금, 기존 진단비 보장이 있다면 새 보험을 추가할 필요는 상대적으로 낮아지겠죠. 

여기서 또 중요한 점! 암보험을 고를 때는 ‘진단금 3000만원’ 같은 숫자만 보면 안 돼요. 어떤 암에 걸리느냐에 따라 실제 받는 돈이 달라질 수 있거든요.

상품에 따라 소액암·유사암으로 분류된 경우에는 일반암보다 적은 금액을 지급하기도 해요. 따라서 보장 내용을 볼 때는 암 종류별로 받을 수 있는 금액을 나눠서 확인해보세요. 

👪사망보험, 들까 말까 

사망보장의 대표적인 상품은 종신보험과 정기보험이에요. 종신보험은 평생, 정기보험은 정해진 기간 동안 사망을 보장해요. 평생 보장이 필요한지, 가족이 경제적으로 독립할 때까지 일정 기간의 보장이 필요한지에 따라 선택이 달라질 수 있어요. 

부양해야 할 가족이 없는 1인가구라면 고액 사망보장은 자신의 치료비·생활비 보장보다 우선순위가 낮을 수 있어요. 사망보험금은 내가 세상을 떠난 뒤 남겨진 사람이 받는 돈이니까요. 

물론 혼자 사는 사람 모두가 부양가족이 없는 건 아니죠. 부모님 생활비를 책임지고 있거나 경제적으로 지원하는 가족이 있다면 사망보장의 필요성이 있어요. 판단의 기준을 결혼 여부보다 ‘내 수입이 사라졌을 때 생활이 어려워질 사람이 있는가’에 두면 좋겠죠. 

만약 이미 사망보험에 가입돼 있는데 필요성이 낮아져 정리하려는 경우에는 함께 가입한 질병·수술 특약까지 없어지는지 확인하는 게 좋아요. 

🏢보험사의 전략도 달라진다 

보험사들은 종신보험에 질병·치료 보장을 결합하며 달라진 수요에 대응하고 있어요.

사망보험금을 남기는 데 큰 필요를 느끼지 못하는 고객에게 살아 있는 동안에도 도움받을 수 있다는 점을 내세우는 거죠. 삼성생명의 ‘암치료플러스종신보험’은 암 치료비 보장과 사망보험금이 늘어나는 구조를 결합한 사례예요.

ⓒgettyimagesbank

치료가 길어지는 상황에 맞춰 보장 방식도 바뀌고 있어요. 대표적인 게 ‘리필형 보험’이에요. 정해진 치료비 한도 안에서 보험금을 지급하다가 일정 기간이 지나면 한도를 다시 채워주는 방식인데요. 

삼성화재의 ‘온(ON)통보장’은 가입 후 10년마다 최초 가입금액 수준으로 한도를 복원해요. 흥국화재의 ‘플래티넘 건강 리셋 월렛’은 치료비뿐 아니라 입원·간병비 등을 보장하고 20년마다 계약을 갱신할 때 한도를 다시 채워줘요.

이런 상품은 한 번의 진단이나 수술로 끝나지 않는 치료를 겨냥해요. 항암치료 등을 오래 반복하면 처음 받은 진단금만으론 부족할 수 있으니 치료 과정에 따라 보험금을 여러 차례 받을 수 있도록 설계하는 거죠. 

다만 ‘최대 10억원’이나 ‘리필’이라는 이름과 실제 지급 방식은 구분해서 봐야 해요. 암에 걸리면 10억원을 한꺼번에 받는다거나 보험금을 쓸 때마다 즉시 한도가 채워진다는 뜻은 아니거든요. 

치료별 지급액과 연간 한도가 따로 있고 복원까지는 10~20년이 걸릴 수 있어요. 진단금은 치료 중 생활비로도 쓸 수 있는 목돈인 반면, 이런 치료비 보장은 약관에서 정한 치료를 받을 때 지급된다는 차이도 있어요.

건강보장이 더해졌다고 종신보험의 우선순위가 무조건 높아지는 건 아니에요. 사망보장도 필요한지, 치료비 보장만 따로 준비할 때와 보험료·보장이 어떻게 다른지 비교해보는 게 좋겠죠. 새 상품을 볼 때도 내가 필요한 순간에 쓸 돈을 마련해주는지가 기준이 되어야 해요.

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