당신의 파이어는 이미 시작됐다

🖤 뉴.썸렛이 전할 이야기

1. 경제적 자유를 이루기 위해 '거꾸로 생각하는 법'을 소개합니다.

2. 만 65세 이상, 만 55세 이상~만 65세 미만 시기에 생활비를 마련하는 방법을 알려드립니다.

당신의 파이어는 이미 시작됐다

경제적 자유 플랜을 짤 때 가장 어려운 점을 꼽는다면 얼마나 돈을 모아야 할 지 가늠이 어렵다는 점일 거예요. 4%룰을 따라 연 생활비의 25배를 모으자니 너무 까마득하기도 하고요. 이럴 때는 노후 준비부터 거꾸로 생각해 보는 게 좋아요.

왜 벌써부터 노후 생각을 해야 하냐고요? 노후 준비를 제대로 마쳤을 때 비로소 경제적으로도, 심리적으로도 자유를 얻을 수 있기 때문이에요. 노후를 준비할 땐 특히 우리가 쉬는 사이에도 차곡차곡 쌓이고 있는 국민연금과 퇴직연금을 활용하면 좋은데요. 오늘은 우리나라 제도에 맞춰 경제적 자유를 준비하는 방법에 대해 이야기해 볼게요.

만 65세 이상

국민연금과 주택연금을 통해 생활비를 마련할 수 있어요. 

먼저 국민연금은 국가가 보장해 주는 최소한의 노후 자금이에요. 비교적 소득이 높은 젊은 시기에 보험료를 내고, 소득이 낮거나 없는 노년에 보험금을 받는 구조죠. 현재 국민연금은 소득의 9%를 걷는 대신 2028년 이후부터 소득대체율 40%를 보장하고 있어요. 소득대체율 40%를 보장한다는 건 보험료를 낸 기간의 월평균 소득이 300만 원이었다면, 국민연금으로 소득의 40%인 월 120만 원을 보장해 준다는 뜻이에요. 국민연금 수령액을 높이기 위해선 회사를 다니지 않더라도 임의로 국민연금을 내거나 퇴직 후 다시 회사로 돌아갈 때 국민연금을 몰아서 납입하는 방식 등을 통해 국민연금 납입하는 기간을 늘리는 게 좋아요.

다음으로 주택연금은 보유한 주택을 담보로 제공하고 그 주택에 살면 받을 수 있는 연금이에요. 만 55세부터 가입할 수 있기 때문에 노후 자금으로 쓰기 좋아요. 다만 조건이 걸려 있는 만큼 꼼꼼히 확인해 보는 게 좋아요. 주택연금을 얼마나 받을 수 있을지는 다음과 같아요.

표에 표시된 바에 따르면, 70세에 3억 원 주택을 담보로 제공했을 경우 매달 88만 6,000원씩 받을 수 있어요.

만 55세 이상~만 65세 미만

만 55세 이상~만 65세 미만 시기에 쓸 생활비는 개인연금을 통해 마련할 수 있어요. 

개인연금의 대표 상품으로는 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 들 수 있어요. IRP는 연 900만 원까지, 연금저축은 연 600만 원까지(합산 한도 900만 원) 낸 돈의 13.2%를 연말정산으로 돌려받을 수 있는데요. 웬만한 주식에 투자해도 연 수익률 10%를 꾸준히 넘기는 게 힘들다는 점을 고려하면, 그 어떤 투자 상품보다 수익률이 높다고 볼 수 있어요. (전문가들이 괜히 추천하는 게 아니랍니다.)

두 상품의 차이점이 있다면 앞서 말한 납입한도와 위험자산 비중인데요. IRP는 적립금의 70%까지, 연금저축은 100%까지 위험자산에 투자할 수 있어요. 따라서 어느 정도 안정성을 보장하고 싶다면 IRP에, 보다 적극적으로 투자하고 싶다면 연금저축을 활용하는 게 좋아요. 

다만 두 상품은 만 55세부터 수령할 수 있어요. 중도 해지하면 받은 돈보다 더 많은 돈을 토해낼 수 있으니, 신중히 돈을 납입할 필요가 있어요. 뿐만 아니라 IRP와 연금저축을 원리금 보장형으로 안전하게만 운용하면 의미 있는 노후자금을 만들기 어려워요. 따라서 최대한 수익을 낼 수 있는 방향으로 운용하는 게 좋아요.

무엇보다 개인연금은 오랜 기간 투자하는 만큼 하루라도 빨리 시작하는 게 좋아요. 그래야 '복리의 마법'을 누릴 수 있거든요. 연 수익률 5%에 매 달 10만 원씩 붓는다고 가정하면요. 얼마나 오래 투자하느냐에 따라 다음과 같은 결과가 나와요. 투자 기간이 길수록 수령금액이 훨씬 늘어나는 거죠.



지금~만 55세 미만

자, 어떤가요? 이제 만 55세 이상 노후 자금은 어느 정도 해결됐으니 이 시기에 쓸 생활비만 마련한다면 경제적 자유에 이를 수 있겠죠? 이 이야기는 뉴.썸렛과 차차 나눠보자고요!

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