부자들이 절대 말하지 않는 자녀 돈 교육 비밀

안녕하세요. 앤소장입니다. 오늘은 세계 최고의 투자자 워렌 버핏의 자녀 금융교육 철학에 대해 이야기해볼까 합니다.

많은 부모님들이 자녀에게 돈에 대한 가치관을 어떻게 심어줘야 할지 고민하시는데요, 버핏의 지혜를 통해 구체적인 해답을 찾아보겠습니다.

본 뉴스레터는 2024년 7월 18일 유튜브 채널 Investor Weekly의  "7 Lessons the Rich Teach Their Kids - Warren Buffett"을 바탕으로  인터뷰 형식으로 재구성한 내용입니다.

Q: 어린 시절부터 금융에 관심을 가지셨다고 들었습니다. 어린 시절 경험이 어땠는지 들려주실 수 있을까요?

네, 저는 정말 어릴 때부터 돈에 관심이 많았어요. 6살 때 이웃들에게 껌과 음료수를 팔기 시작했죠. 11살에는 첫 주식을 샀고요. 제 부모님이 제게 준 가장 큰 선물 중 하나는 돈의 가치를 일찍 가르쳐 주신 것입니다.

신문 배달을 했을 때 번 돈으로 제 인생에서 첫 부동산인 작은 농장을 샀어요. 다양한 소규모 사업체를 운영하면서 돈을 모으고, 그것을 더 큰 기회에 재투자하는 습관을 어릴 때부터 들였습니다. 이런 습관은 평생 지속되었죠.

제 성공은 결코 우연이 아닙니다. 어린 시절부터 형성된 탄탄한 금융 원칙들이 제 인생의 토대가 되었어요. 저는 부모님들께 아이들에게 이런 교육을 일찍 시작하라고 권해드리고 싶습니다.

케임브리지 대학의 연구에 따르면, 금융 습관은 7세까지 형성된다고 해요. 이 시기에 올바른 개념을 심어주면, 아이들이 성장하면서 훨씬 현명한 재정적 결정을 내릴 수 있게 됩니다.

Q: 요즘 학교에서 금융교육이 충분히 이루어지고 있지 않다고 하는데, 이에 대한 생각은 어떠신가요?

불행하게도 우리 교육 시스템에는 큰 격차가 있어요. 미국만 해도 단지 21개 주에서만 고등학생들에게 개인 금융 과목을 필수로 가르치고 있습니다.

더 우려스러운 점은 성인 중 단 34%만이 기본적인 금융 질문에 올바르게 대답할 수 있다는 통계죠. 이는 아마도 어릴 때 이러한 기술을 배우지 못했기 때문일 겁니다.

현재 아이들은 디지털 시대에 살고 있어 금융 거래에 끊임없이 노출되고 있어요. 주니어 어치브먼트 USA의 연구에 따르면, 십대의 84%가 부모가 스마트폰이나 신용카드를 사용하는 것을 보았고, 73%는 스스로 모바일 결제 서비스를 사용한다고 합니다.

이런 환경에서 아이들이 돈이 어떻게 작동하는지 이해하는 것은 매우 중요해졌어요.

결국 부모가 이 교육의 공백을 메워야 합니다. 단순히 용돈 관리를 가르치는 것뿐만 아니라, 복잡한 금융 세계를 준비시키는 것이죠. 어릴 때부터 이런 교육을 시작해서 아이들에게 금융적 독립과 성공을 위한 도구를 제공해야 해요.

Q: 버핏 님께서 자녀에게 가르쳐야 할 첫 번째 금융 교육은 무엇이라고 생각하시나요?

저는 '저축의 가치'를 가장 먼저 가르치는 것이 중요하다고 생각합니다. 이는 단순히 돈을 모아두는 것 이상의 의미가 있어요. 금융적 규율을 기르는 것이죠.

저도 어린 시절 신문 배달과 다른 소규모 사업에서 번 돈을 저축했어요. 미래를 위해 수입의 일부를 따로 모아두는 것이 얼마나 중요한지 일찍 깨달았습니다.

구체적으로 실천하는 방법을 말씀드리자면, 예를 들어 자녀가 용돈으로 10,000원을 받았다고 가정해 봅시다. 그 돈을 모두 장난감에 쓰게 하는 대신, 일부를 저축하도록 격려하세요. 이는 지연된 만족감을 가르치고, 나중에 더 큰 재정적 결정을 내릴 준비를 시켜줍니다.

캔자스 대학의 연구에 따르면, 정기적으로 저축하는 아이들은 성인이 되었을 때 좋은 금융 습관을 발달시킬 가능성이 더 높다고 해요.

저는 저축을 나무 심기에 비유하곤 합니다. 저축한 돈은 재정적 안정을 제공하는 울창한 나무로 자라는 씨앗과 같아요. 그 초기 씨앗 없이는 나무가 없듯이, 저축 없이는 재정적 쿠션이 없습니다.

저는 항상 "지출하고 남은 것을 저축하는 것이 아니라, 저축하고 남은 것을 지출하라"고 조언합니다. 이 원칙이 금융 규율의 기본이에요.

Q: 복리의 개념은 어떻게 아이들에게 설명할 수 있을까요? 이것이 왜 중요한가요?

복리는 제가 '세계 8대 불가사의'라고 부르는 것입니다. 부를 쌓는 데 있어 정말 강력한 도구죠. 아이들에게 이해시키려면 쉽게 설명해야 합니다.

복리란 여러분이 저축한 돈뿐만 아니라, 그 돈이 이미 벌어들인 이자에도 이자를 받는 것을 말해요. 예를 들어, 자녀가 10만원을 5%의 연간 이자율로 저축했다고 가정해 봅시다.

1년 후, 그들은 5천원의 이자를 얻어 총 10만 5천원이 됩니다. 다음 해에는 10만원이 아닌 10만 5천원에 대한 이자를 받아 11만 250원이 되죠. 시간이 지남에 따라 이 과정은 계속 눈덩이처럼 불어나서 저축이 더 빠르게 성장하게 만듭니다.

제 성공의 상당 부분은 이 원리를 이해하고 활용한 것에서 비롯되었어요. 저는 단순히 돈을 저축하는 것에 그치지 않고, 그것을 사업과 주식에 재투자하여 자산을 기하급수적으로 성장시켰습니다.

저는 종종 이렇게 말합니다. "나의 부는 미국에 살고 있다는 것, 약간의 행운적인 유전자, 그리고 복리의 조합에서 비롯되었다." 국립경제연구국의 연구에 따르면, 복리를 이해하는 사람들은 부를 축적할 가능성이 더 높고 빚에 빠질 가능성이 적다고 해요.

아이들에게 이것을 설명하기 위해 차트나 온라인 계산기를 사용하여 시간이 지남에 따라 저축이 어떻게 성장할 수 있는지 보여주는 것이 효과적입니다. 숫자가 올라가는 것을 보는 것만으로도 복리라는 추상적인 개념이 더 현실적이고 흥미롭게 다가올 수 있어요.

Q: '필요'와 '욕구'의 차이를 구분하는 것이 왜 중요하며, 어떻게 가르칠 수 있을까요?

필요와 욕구를 구분하는 능력은 평생 재정적 결정의 기초가 됩니다. 이것은 현명한 재정 관리의 핵심이죠.

필요한 것은 생존하거나 기능하기 위해 반드시 있어야 하는 필수품입니다. 음식, 주거, 의류, 건강관리 같은 것들이죠. 반면 욕구는 비필수적인 항목들로, 가지고 싶지만 없어도 살 수 있는 것들입니다. 최신 가젯, 장난감, 고급 외식 등이 여기에 속해요.

아이들이 이 개념을 이해하도록 돕기 위해, 일일 지출 목록을 만들고 각 항목을 '필요'(N) 또는 '욕구'(W)로 분류하게 해보세요.

예를 들어, 학교 점심은 필요지만, 새 비디오 게임은 욕구입니다. 이 활동은 그들의 지출에 대해 더 신중하게 생각하게 하고 재정적 자원의 우선순위를 정하는 데 도움이 됩니다.

제 생활 방식이 이 원칙을 잘 보여준다고 생각합니다. 저는 상당한 부를 가지고 있지만, 1958년에 31,500달러에 구입한 같은 집에 지금도 살고 있어요. 이런 접근 방식은 제가 불필요한 사치품에 지출하는 대신 부를 축적하고 투자할 수 있게 했습니다.

국립금융교육재단의 연구에 따르면, 미국인의 거의 70%가 비필수적인 항목에 과소비하는 경우가 많아 월급날만을 기다리며 살아간다고 해요.

아이들에게 필요와 욕구를 구분하는 법을 가르치면 이러한 함정을 피하고 더 안정적인 재정적 미래를 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

좋은 비유 하나를 알려드리자면, 돈을 자동차의 연료에 비교해보세요. 필요한 것은 자동차를 계속 운행하게 하는 필수 연료와 같습니다.

반면 욕구는 추가 기능과 같아서, 있으면 좋지만 자동차가 기능하는 데 반드시 필요한 것은 아니에요. 모든 돈을 추가 기능에 쓰면 연료가 떨어져 어디에도 갈 수 없게 될 수 있습니다.

Q: 예산 관리는 어떻게 아이들에게 가르칠 수 있을까요?

예산 관리는 재정적 성공의 로드맵입니다. 본질적으로 돈을 어떻게 지출하고 저축할지에 대한 계획이죠. 이는 지출이 수입을 초과하지 않도록 하면서 부채를 방지하고 저축과 투자를 촉진합니다.

저는 어릴 때부터 매우 규율 있게 돈을 관리했어요. 모든 페니가 어디로 갔는지 항상 알고 있었고, 이는 제가 정보에 입각한 재정적 결정을 내릴 수 있게 했어요.

아이들에게 예산 관리를 설명하기 위해, 이를 돈에 대한 로드맵 만들기로 생각해보세요. 여행 계획을 세우는 것처럼, 예산은 그들이 재정적 목표에 도달할 수 있도록 돈이 어디로 갈지 결정하는 데 도움이 됩니다.

용돈이나 집안일로 번 돈과 같은 수입원을 나열하게 한 다음, 그들의 지출을 필요와 욕구로 분류하도록 지도하세요. 주간 용돈을 사용하여 저축, 지출, 기부에 대한 부분을 할당하도록 도와주면 예산 관리 개념을 구체적이고 쉽게 이해할 수 있습니다.

연구에 따르면, 정기적으로 예산을 세우는 사람들은 재정적 스트레스를 적게 경험하고 재정적 목표를 달성할 가능성이 더 높다고 해요. 아이들에게 이 필수적인 기술을 가르침으로써, 그들이 재정적 미래를 통제할 수 있는 힘을 줄 수 있어요.

Q: 투자의 개념을 아이들이 이해할 수 있게 설명하는 방법이 있을까요?

투자는 돈이 시간이 지남에 따라 성장할 수 있도록 돈을 일하게 하는 것입니다. 이는 부를 쌓고 장기적인 재정 목표를 달성하는 데 있어 필수적인 단계죠.

저는 11세의 나이에 첫 투자를 했어요. 제 자신과 누이들을 위해 시티 서비스 우선주 3주씩을 구매했죠. 이 경험은 제게 인내의 가치와 투자가 시간이 지남에 따라 성장할 수 있는 잠재력을 가르쳐 주었습니다.

아이들에게 투자를 설명하기 위해, 저는 정원에 씨앗을 심는 비유를 자주 사용합니다. 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드에 투자한 돈은 과일을 생산할 수 있는 식물로 성장할 수 있는 씨앗과 같아요. 비결은 투자가 완전한 잠재력으로 성장하기를 기다리는 것입니다.

애플이나 디즈니와 같은 회사가 어떻게 수년에 걸쳐 성장했는지, 그리고 이러한 회사에 투자하는 것이 어떻게 수익을 낼 수 있는지 실제 예시를 보여주는 것도 효과적입니다. 이는 투자의 개념을 더 구체적이고 흥미롭게 만듭니다.

모의 투자 포트폴리오를 설정하는 것도 좋은 방법입니다. 아이들에게 가상의 금액을 주고 다양한 주식이나 펀드에 투자하게 해보세요. 시간이 지남에 따라 그들의 성과를 추적하고 결과에 대해 논의하세요. 이 실전 경험은 그들의 관심을 불러일으키고 투자에 대한 이해를 깊게 할 수 있어요.

제가 항상 말하는 것처럼, "당신이 할 수 있는 최고의 투자는 자신에게 하는 것입니다." 아이들에게 금융 상품뿐만 아니라 그들의 교육과 기술에도 투자하는 것의 중요성을 가르치는 것은 똑같이 중요합니다.

Q: 나눔과 기부의 중요성을 자녀에게 어떻게 전달할 수 있을까요?

나눔은 건강한 금융 교육의 필수적인 부분입니다. 이는 개인 재정을 넘어 공감, 관대함, 사회적 책임과 같은 가치를 탐구하는 것이죠.

저는 제 재산의 99%를 자선 단체에 기부하겠다고 약속했어요. 이것은 부가 단지 개인적인 이득을 위한 것이 아니라 세상에 긍정적인 영향을 미치기 위한 것이라는 것을 보여주려는 것입니다.

진실은 제가 많은 부를 가지고 있지만, 그것들은 세상의 모든 상품과 서비스에 대한 청구권을 가진 작은 종이조각일 뿐이에요. 저는 400피트 요트를 사고 20개의 집을 가질 수 있지만, 그것이 저를 더 행복하게 만들지는 않을 것입니다.

이를 가르치는 효과적인 방법은 실제 활동을 통해서입니다. 모든 가족 구성원이 정기적으로 작은 금액을 기부하는 가족 자선 저금통을 설정해보세요.

일정 금액이 모이면 가족으로서 어디에 기부할지 함께 결정하세요. 이는 나눔을 정기적인 습관으로 만들 뿐만 아니라, 아이들이 그들의 기여가 미치는 영향을 볼 수 있게 해줍니다.

여성 자선 연구소의 연구에 따르면, 부모가 자녀와 기부에 대해 이야기하는 아이들은 자선 단체에 기부할 가능성이 20% 더 높다고 해요. 저는 항상 이렇게 말합니다: "당신이 인류의 가장 행운 있는 1%에 속한다면, 당신은 나머지 99%에 대해 생각할 의무가 있습니다."

Q: 지속적인 금융 학습의 중요성과 아이들의 호기심을 어떻게 키울 수 있을까요?

금융 문해력은 단발성이 아니라 평생의 여정입니다. 저는 제 나이에도 계속해서 배우고 있어요. 많은 책을 읽고 금융 뉴스를 항상 따라가려고 노력합니다.

아이들이 돈에 대해 계속 배우도록 격려하기 위해, 우선 재미있고 흥미롭게 만드는 것이 중요해요. 나이에 맞는 금융 서적을 선물해보세요.

'바빌론의 가장 부유한 사람'이나 '부엉이들의 투자 가이드' 같은 책들이 좋은 시작점이 될 수 있습니다. 함께 교육 비디오를 보거나 금융 세계에서 일어나는 일에 대해 논의하는 것도 도움이 됩니다.

집에 금융 관련 책과 자료들로 작은 도서관을 만들어 아이들이 책을 골라 읽고, 배운 것에 대해 이야기하도록 격려하세요. 통찰력을 공유하고 이러한 교훈을 실생활에 어떻게 적용할 수 있는지 논의하는 것을 정기적인 활동으로 만들어보세요.

제가 항상 말하듯이, "더 많이 배울수록, 더 많이 벌 수 있습니다." 아이들이 지속적인 학습 습관을 개발하도록 도움으로써, 그들이 재정에 관해 자신감을 갖고 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 준비시키는 것이에요.

Q: 마지막으로, 부모들이 이러한 금융 교육을 시작할 때 흔히 저지르는 실수는 무엇인가요?

몇 가지 일반적인 실수와 이를 피하는 방법을 공유하고 싶어요.

첫째, 대화를 너무 늦게 시작하는 것입니다. 금융 습관은 7세까지 형성된다는 점을 기억하세요. 아이가 작을 때부터 간단한 개념으로 시작하여 점차 복잡한 주제로 확장해 나가야 합니다.

둘째, 돈에 대한 대화를 금기시하는 것이죠. 가족의 재정에 대해 나이에 적합한 방식으로 개방적인 대화를 나누세요. 월세나 공과금과 같은 가정 지출에 대해 이야기하고, 대규모 구매 결정에 아이들을 참여시키는 것이 좋아요.

셋째, 실패로부터 배우는 기회를 제한하는 것입니다. 아이들이 실수를 통해 배울 수 있게 허용하세요. 전체 용돈을 충동적으로 사용했다면, 다음 용돈 날짜까지 기다리도록 하세요. 이런 작은 "실패"는 중요한 교훈이 될 수 있어요.

넷째, 돈을 보상이나 처벌로 사용하는 것입니다. 이는 돈과 감정적인 가치를 연결시켜 불건전한 관계를 형성할 수 있습니다. 대신, 돈은 책임감과 관련된 것으로 가르치세요.

다섯째, 모범을 보이지 않는 것이죠. 아이들은 말보다 행동을 통해 더 많이 배웁니다. 자신의 재정 습관을 되돌아보고, 자녀에게 보여주고 싶은 가치와 일치하는지 확인하세요.

여섯째, 복리의 힘을 충분히 강조하지 않는 것입니다. 시각적 도구와 계산기를 사용하여 시간이 지남에 따라 저축이 어떻게 성장하는지 보여주는 것이 좋아요.

마지막으로, 기부와 나눔의 중요성을 간과하는 것입니다. 저축-지출-나눔의 균형 잡힌 접근법을 가르치세요. 용돈의 일부를 기부하도록 격려하고, 가족 자선 활동에 자녀를 참여시키는 것이 중요합니다.

배운 점을 요약합니다

워렌 버핏의 금융 교육 철학에서 배운 핵심 교훈을 요약하면 다음과 같습니다.

이러한 원칙들을 자녀 교육에 적용한다면, 단순히 돈을 버는 방법을 넘어 평생 건강한 금융 습관을 발달시키는 데 도움이 될 거예요.

워렌 버핏의 지혜는 자녀들이 재정적으로 책임감 있고, 독립적이며, 관대한 성인으로 성장하는 데 귀중한 지침이 됩니다.

성공적인 금융 교육은 단순히 부를 쌓는 것이 아니라, 돈과 건강한 관계를 맺고 그것을 가치 있게 사용하는 법을 가르치는 것에 있다는 점을 명심하세요.

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