ep27. 돈 얘기가 불편하다면 - 아르타로 보는 재정적 웰니스

구독자님, 돈 얘기가 나오면 괜히 불편해지는 때 있으세요?

저는 돈에 연연하지 않는 게 어딘가 쿨한 거라고 생각했던 것 같아요. 통장 잔액을 자주 들여다보는 사람보다 그런 거 신경 안 쓰는 사람이 더 멋져 보였거든요. 그 밑에는 어차피 나는 부자가 못 될 거라는 생각도 깔려 있었고요. 그러니까 아예 안 보기로 했던 겁니다.

그런데 2021년쯤 마음챙김 명상 수업을 듣다가 의외의 말을 들었어요.
돈은 적극적으로 추구해야 할 대상이라는 거였습니다.

명상 수업에서 나올 말이 아니라고 생각했어요. 비우고 내려놓으라고 할 줄 알았는데 정반대였거든요. 그 말이 이상하게 오래 남았습니다.

생각해보면 자본주의 사회에서는 내가 소비하는 게 곧 나라고 하잖아요.
신기하게도 제가 지출 기록을 열심히 하기 시작한 게 회고를 안정적으로 하기 시작했을 때였어요. 제 시간을 관리하듯 제 돈도 관리하게 된 거죠.

웰니스를 이야기할 때 보통 몸과 마음을 먼저 떠올리는데, 사실 돈도 웰니스의 한 축이란 것, 알고 계셨나요? 오늘은 그동안 한 번도 다루지 않았던 재정적 웰니스 이야기를 해보려고 해요☺️

🍋TODAY'S SPARKLING🍾

| 작년에 제일 많이 쓴 항목이 뭐였나요? |

구독자님은 작년 한 해 동안 어떤 곳에 제일 많은 돈을 쓰셨나요? 월세나 생활비 같은 건 빼고요.

저는 예전에 이 질문에 잘 대답하지 못했어요. 그런데 생각해보면 이상하더라고요. 저에 대해 그렇게 잘 알려고 노력해왔으면서, 정작 제가 어디다 돈을 쓰고 있는지는 모르고 있었다는 게요.

지난 호들에서 저녁 시간을 어디에 쓰는지, 누구를 만나는지를 적어보자고 했잖아요. 돈도 똑같은데 그건 한 번도 적어본 적이 없었던 겁니다.

📒 그래서 3년째 적고 있어요

2023년부터 가계부를 쓰고 있습니다. 뱅크샐러드에 쓴 내역을 미루지 않고 바로 분류해두고, 다음 달 초가 되면 전 달 내역을 엑셀로 내려받아 따로 관리해요.

시작한 계기는 어디서 들은 말이었던 것 같아요.
'절약이나 저축이 무조건 참고 스트레스받는 게 아니라, 건강하게 하려면 내가 중요하게 생각하는 데는 돈을 써야 한다'는 말이었습니다. 그 말을 듣고 나니 일단 내 통장에 뭐가 들어오고 나가는지부터 알아야겠더라고요. 거창한 투자는 못 해도 그건 할 수 있으니까요.

몇 년 쌓이니까 패턴이 보이더라구요. 어느 달에 돈이 많이 나가는지, 제가 뭘 포기 못 하는지 같은 것들이요. 이제야 연 단위로 미리 계획하는 게 조금 되는 느낌이에요.

무엇보다 제일 크게 달라진 건 숫자보다 고를 때의 마음인 것 같아요.
작은 걸 살 때도 이게 진짜 나한테 필요한 건지 한 번 더 묻게 됐어요. 무조건 지출을 통제하기 보다는 나에게 쓸모 없는 것은 조금 참고, 중요하게 생각하는 일이라면 금액을 신경쓰지 않고 써도 마음이 불편하지 않습니다.

| 돈을 좇아도 괜찮을까? - 아르타와 재정적 웰니스 |

인트로에서 말한 그 수업으로 돌아가볼게요.
돈을 적극적으로 추구하라는 말이 어디서 온 건지 찾아봤더니, 인도 철학의 푸루샤르타라는 개념이었습니다. 사람이 삶에서 추구해야 할 목표를 네 가지로 본 건데요.

돈이 네 개 중에 당당히 한 자리를 차지하고 있어요.
멀리해야 할 것이 아니라 추구해야 할 목표로요. 제가 의외라고 느낀 게 이 지점이었습니다.

푸루샤르타는 '사람이 추구할 것'이라는 뜻입니다. 인생을 네 단계로 나누는 게 아니라, 이 넷을 평생 동시에 끌고 가는 거예요. 하나만 붙들고 나머지를 버리면 삶이 기울어진다고 봤습니다.

🔗 넷은 서로를 받쳐줍니다

재밌는 건 이 넷이 따로 노는 목표가 아니라는 점이에요. 아르타가 흔들리면 카마도 모크샤도 같이 흔들립니다. 마음의 평화를 찾겠다면서 월세 걱정을 하고 있으면 그게 될 리가 없잖아요😅

반대 방향도 있어요. 모크샤만 좇느라 생계를 놓아버리면 결국 남에게 기대야 하고, 카마만 좇으면 아르타가 금방 바닥납니다. 어느 하나가 비면 나머지도 제 몫을 못 한다는 게 이 구조의 핵심이에요.

⚖️ 다만 조건이 하나 붙어요

아르타를 추구하되 다르마를 어기지 않는 선에서 하라는 겁니다. 얼마를 버느냐보다 어떻게 버느냐를 따진다는 뜻이에요. 남을 해치거나 속여서 얻은 건 아르타로 쳐주지 않습니다.

고대 인도의 정치서 아르타샤스트라에는 이런 말도 있어요.

좀 센 표현이긴 한데, 부가 있어야 도덕적으로 살기도 쉽다는 이야기예요. 당장 내가 쪼들리는데 남을 돕기는 어려우니까요. 제가 명상 수업에서 들었던 '남을 돕는 좋은 마음'이라는 말도 여기에 닿아 있었던 것 같습니다.

🪙 재정적 웰니스가 뭐냐면요

웰니스를 이야기할 때 보통 여덟 개 영역으로 나눕니다. 1970년대에 여섯 가지로 시작했다가 나중에 환경과 재정이 더해졌어요.

여기서 재정적 웰니스는 이렇게 정의됩니다. '현재와 미래의 재정 상황에 대한 만족'
소득과 빚과 저축, 그리고 그걸 다루는 방법을 알고 있는지까지를 포함해요.

눈에 띄는 건 만족이라는 단어입니다. 얼마를 벌고 얼마를 모았는지가 아니라, 내 상황을 내가 어떻게 느끼고 있는지를 묻는 거예요. 분수에 맞게 살고 있는가, 결정을 내릴 때 알고 내리는가, 단기와 장기 목표를 세워뒀는가 같은 것들이고요.

2천 년 전 인도에서 아르타를 네 기둥 중 하나로 둔 것과 크게 다르지 않습니다. 잘 자고 잘 먹고 좋은 사람들을 만나는 일 가운데 돈이 안 걸리는 게 있을까요? 웰니스를 이야기하면서 돈만 빼놓는 게 오히려 이상한 거죠.

🤒 돈 걱정은 몸으로 온대요

재정이 왜 웰니스 영역에 들어가는지는 이 자료를 보고 더 납득했어요.

미국 수면재단 조사에서 성인의 77%가 돈 걱정 때문에 잠을 설친 적이 있다고 답했습니다. 재정적 스트레스를 겪는 사람은 그렇지 않은 사람보다 우울을 겪을 확률이 두 배 이상 높다는 연구도 있고요.
만성적인 돈 걱정은 몸을 계속 긴장 상태로 두기 때문에 쉬는 것도, 집중하는 것도, 감정을 다스리는 것도 어려워진다고 합니다.

지난 호들에서 잘 쉬는 법이나 관계 이야기를 했는데, 돈 걱정이 깔려 있으면 그것들도 잘 안 됩니다. 저녁에 아무것도 안 하고 쉬어보려고 해도 머릿속에서 계산기가 돌아가면 쉬어지지가 않잖아요.

반대되는 숫자도 있어요. 재정 '계획'을 가진 사람은 그렇지 않은 사람보다 불안이나 우울이 없다고 답할 확률이 두 배였습니다. 돈이 많아서가 아니라 계획이 있어서요.

📉 그런데 아는 것과 하는 것은 다릅니다

돈을 들여다봐야 한다는 건 다들 알 것 같은데, 실제로는 어떨까요?

금융감독원이 2024년에 전 국민을 대상으로 조사한 금융이해력 결과가 있어요. 우리나라 종합 점수는 65.7점으로 OECD 평균인 62.7점보다 높습니다. 그런데 안을 들여다보면 모양이 좀 이상해요.

아는 건 잘 압니다. 이자 개념은 96.7점, 위험과 수익의 관계는 90.6점이에요. 그런데 행동으로 가면 점수가 확 낮아져요. 아래 표처럼요.

반면 적극적으로 저축하기는 98점, 가계 적자 해소하기는 88.7점이에요. 한 번에 끝나는 일은 잘하는데, 꾸준히 들여다보는 건 절반도 안 됩니다.

이자가 어떻게 붙는지 96.7점만큼 알고 있어도, 통장을 안 열어보면 아무 일도 일어나지 않아요.

여기까지 보고도 재정적 웰니스는 돈이 많아야 가능한 거라고 느껴질 수 있어요. 나는 돈이 없는데, 잘 못 버는데, 내 연봉만 바닥인 것 같은데 하고요. 저도 오래 그랬습니다.

그런데 재정적 웰니스를 측정하는 기준에는 얼마가 있어야 한다는 금액 이야기가 한 번도 나오지 않아요.

미국 소비자금융보호국이 내린 정의는 이렇습니다.

대신 네 가지를 봅니다.

두 축으로 정리하면 안정과 선택의 자유, 그걸 지금과 앞으로로 나눈 거예요.

이 표를 보고 마음이 좀 놓였습니다. 저는 엄청난 자산을 모은 사람이 아니거든요. 그런데 여기서 묻는 건 얼마냐가 아니라 내가 내 돈을 알고 있느냐, 그래서 고를 수 있느냐였어요.

| 내 돈은 지금 어디쯤일까? - 네 가지로 점검하기 |

앞에서 본 네 가지 기준에 맞춰 제 상황을 하나씩 넣어봤어요. 구독자님도 읽으면서 같이 짚어보셔도 좋을 것 같습니다.

1️⃣ 지금 내 돈을 통제하고 있나

가계부가 여기에 해당해요. 3년 치가 쌓이니 제 소비가 어떤 모양인지 알게 됐습니다. 모르는 돈이 빠져나가는 일이 없다는 것만으로도 마음이 꽤 편해져요.

앞의 조사에서 평소 재무 상황 점검이 43.4점이었잖아요. 거창한 투자 공부보다 이게 제일 먼저이고 제일 쉽습니다.

2️⃣ 예상 못 한 일이 생겨도 버틸 수 있나

비상금을 따로 떼어둡니다. 얼마가 적정선인지는 저도 잘 모르겠어요. 그냥 제가 불안하지 않을 만큼을 현금으로 두고 있습니다. 숫자로 정해둔 기준이 있는 건 아니고요.

여기는 금액보다 제 마음이 기준이 되는 것 같아요. 같은 돈을 두고도 누구는 충분하다고 느끼고 누구는 불안하니까요.

3️⃣ 원하는 선택을 할 수 있나

저는 나름 절약하는 편인데 돈 쓰는 데 큰 스트레스가 없거든요. 중요하다고 생각하는 데는 쓰기 때문인 것 같아요. 참기만 했다면 이렇게는 안 됐을 것 같거든요.

재정적 웰빙 정의에 삶을 즐길 수 있는 선택이라는 말이 들어 있는 게 저는 좋았습니다. 돈 관리라고 하면 참는 것만 떠올리기 쉬운데, 쓰는 것도 같이 보는 거니까요.

다만 일상의 선택과 큰 선택은 다른 얘기였어요. 오늘 뭘 먹을지는 더 이상 고민하지 않게 됐는데, 그보다 큰 선택을 하려면 결국 자산을 불려야 합니다. 제가 원하는 정도의 자유까지는 아직 한참 멀었어요.

4️⃣ 목표를 향해 가고 있나

미루던 연금저축을 시작했어요. 퇴직연금도 더 잘 들여다보고 운용하기 시작했고요. 예전에는 연금이 막연히 아깝다는 생각이었는데, 지금은 미리 대비해야 한다는 생각이 더 커졌습니다.

요즘은 여기에 AI를 붙여서 장기 재무 계획을 세워보는 중입니다. 그런데 이게 1️⃣ 번이 몇 년 쌓인 덕분에 가능해진 일이더라고요. 3년 치 내역이 없었으면 계획을 세울 근거 자체가 없었을 테니까요.
내년부터는 연 단위로 예산을 짜고 그 안에서 써보려고 합니다.

통계를 보니 저만 늦은 건 아니었어요. 장기 재무 목표를 세운다는 항목이 42.5점으로 제일 낮았거든요. 노후 준비 방법으로 국민연금을 꼽은 사람이 71%인데, 국민연금만으로 되는 게 아니라는 건 다들 알고 있잖아요.

🏃 인생을 마라톤처럼 보고 싶어서

올해 연금을 챙기기 시작한 데는 이런 마음도 있었어요. 인생이 너무 긴데, 지금 당장만 보지 말고 좀 길게 보고 싶다는 생각이요.

그러다 보니 적절한 선에서 원하는 걸 즐기고, 덜 중요한 건 참아서 미래로 남기는 게 자연스러워졌습니다. 참는 게 괴롭지 않은 건, 참는 자리와 쓰는 자리를 제가 정했기 때문인 것 같아요.

네 가지가 이미 다 채워져 있어야 하는 건 아닙니다. 저도 여전히 부족하고요.
다만 어디가 비었는지 알고 있는 것과 모르는 것은 다르더라고요. 그리고 제 경우엔 1번부터 챙긴 게 결과적으로 맞았습니다. 지금 내 돈이 어디로 가는지 알아야 나머지 셋을 세워볼 수 있으니까요.

| 돈 관리에 쓰는 도구 3가지 📱 |

📱 뱅크샐러드 : 일단 보이게 만들기

계좌와 카드를 연결해두면 뱅크샐러드로 쓴 내역이 자동으로 들어와요. 저는 '가계부'를 뱅크샐러드로 열심히 쓰는데요, 생각날 때마다 미루지 않고 들어가서 카테고리만 맞게 분류해두고, 필요한 건 한 줄 적어둬요. 그러고 나면 월초에 그대로 엑셀로 내려받기만 하면 됩니다.

예전에는 쓴 걸 일일이 따로 기록하려고 했는데 그건 오래 못 갔어요. 지금 방식이 제가 해본 것 중에 제일 간편하더라고요.

엑셀에서는 이렇게 모은 기록으로 분류별 금액을 매달 보며 과소비는 없었는지 체크하고, 연간으로 비율을 챙깁니다. 그래야 제가 중요하게 생각하는 데 제대로 쓰고 있는지, 쓸데없이 새는 데는 없는지가 보이거든요. 한 달만 보면 이번 달은 많이 썼네 하고 넘어가는데, 열두 달을 나란히 놓고 기록이 쌓이면 꽤나 든든한 데이터가 되어요 :)

📰 어피티 머니레터 : 기준이 없을 때 참고하기

2030 직장인을 위한 경제 뉴스레터예요. 누적 115만 명이 보고 있고 매일 아침 무료로 옵니다.

제가 특히 좋아했던 건 머니로그 코너였어요. 다양한 직업과 연봉을 가진 사람들이 자기 돈 관리를 솔직하게 공개하는 건데, 다른 사람들은 어디에 얼마를 쓰는지 엿볼 수 있어서 좋았습니다. 남과 비교하려고 본 게 아니라 기준이 없을 때 참고할 게 필요하니까요 :)

🔗 어피티 구독하기

🏦 통합연금포털 : 흩어진 연금 한 번에 보기

이건 저도 최근에 알게 된 건데요. 금융감독원이 운영하는 곳인데 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 사학연금, 주택연금을 한 화면에서 볼 수 있습니다. 89개 기관과 연결돼 있어서 내가 어디에 얼마를 넣어뒀고 언제부터 받게 되는지가 나와요. 4번이 비어 있다면 여기부터 열어보시면 될 것 같습니다. 가입하고 3영업일 뒤부터 조회가 되니 미리 해두시면 좋아요!

🔗 통합연금포털

| 더 가지는 걸 두려워하지 않기로 했어요 |

오늘 레터를 쓰면서 저도 돈을 대하는 제 마음가짐을 돌아봤습니다.
사실 저는 지출은 어느 정도 안정됐는데, 소득은 여전히 제가 주도하지 못하고 있더라고요. 돈을 적극적으로 추구해도 된다는 말을 듣고 왔으면서 저는 아직 절반만 하고 있었던 셈이에요.

제가 돈 때문에 불편했던 건 남을 부러워할 때가 아니었습니다. 제 소득을 생각할 때였어요. 연봉 협상도 늘 어렵고요.
제 가치를 제 입으로 증명하는 게 부담스럽거든요. 저는 제가 그만한 값을 한다고 생각하는데, 회사 입장에서도 그럴까 싶어 자꾸 스스로를 검열하게 됩니다.

저는 운동을 좋아하는데요, 근육은 가만히 둔다고 생기지 않잖아요. 무거운 걸 계속 들어올리고, 잘 먹고, 들여다봐야 붙습니다. 돈도 그런 것 같아요.
없다고 불평하거나 남을 부러워하는 걸로는 아무것도 안 달라지고, 자꾸 들여다보고 관리해줘야 하는 대상이더라고요.

최근에도 연봉 협상 때문에 계속 고민 중이었는데요. 오늘 레터를 정리하면서 제 '연봉'도 제가 가치를 주고 추구해야 할 대상이라고, 그러니 당연히 요구하는 거라고 마음을 바꿔보기로 했습니다. 아르타가 돈을 적극적으로 추구하라고 한 것처럼요. 더 가지는 걸 두려워하지 않기로 했습니다 :)

구독자님은 어떠세요? 돈 얘기가 아직 불편하신가요, 아니면 이미 들여다보고 계신가요?

💌 여러분의 소중한 답장을 기다립니다🙏

오늘 뉴스레터를 읽고 떠오른 영감이나 궁금증, 들려줄 이야기가 있다면 꼭 알려주세요💕

라이프 스파클링은 여러분들의 ‘웰니스러운’ 삶의 이야기를 두팔벌려 환영합니다😊